中國(guó)人民銀行發(fā)布《非銀行支付機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理?xiàng)l例實(shí)施細(xì)則（征求意見(jiàn)稿）》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《實(shí)施細(xì)則》），向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)。

中國(guó)人民銀行《非銀行支付機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理?xiàng)l例》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《管理?xiàng)l例》）已經(jīng)于2023年12月19日公布，并將在3天（5月1日）后實(shí)施。作為該條例的配套保障措施，《實(shí)施細(xì)則》的披露意味著金融監(jiān)管部門(mén)旨在提供清晰、具體的監(jiān)管規(guī)則指導(dǎo)業(yè)界，以推動(dòng)新舊支付業(yè)務(wù)分類(lèi)方式平穩(wěn)過(guò)渡。

《實(shí)施細(xì)則》共六章、八十條，本文擬從對(duì)行業(yè)影響以及用戶(hù)權(quán)益保護(hù)角度簡(jiǎn)析《實(shí)施細(xì)則》。

支付業(yè)務(wù)重新分類(lèi)：注冊(cè)資本提高，監(jiān)管門(mén)檻提升

中國(guó)人民銀行披露的相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截止2023年末，全國(guó)支付機(jī)構(gòu)年交易量超1萬(wàn)億筆、金額近400萬(wàn)億元，分別占全國(guó)電子支付業(yè)務(wù)總量的約八成和一成，服務(wù)超10億個(gè)人和數(shù)千萬(wàn)商戶(hù)。

2023年底，《管理?xiàng)l例》提出了對(duì)支付業(yè)務(wù)重新分類(lèi)。《實(shí)施細(xì)則》無(wú)疑對(duì)業(yè)務(wù)分類(lèi)進(jìn)行了詳細(xì)的說(shuō)明，并對(duì)于市場(chǎng)普遍關(guān)注的問(wèn)題給予明確回應(yīng)。

在《實(shí)施細(xì)則》中，明確規(guī)定儲(chǔ)值賬戶(hù)運(yùn)營(yíng)、支付交易處理業(yè)務(wù)分別細(xì)分為Ⅰ類(lèi)、Ⅱ類(lèi)，并明確了新舊分類(lèi)方式對(duì)應(yīng)關(guān)系。

原銀行卡收單支付業(yè)務(wù)許可歸入支付交易處理Ⅰ類(lèi)，經(jīng)營(yíng)地域范圍不變；僅開(kāi)展移動(dòng)電話(huà)支付、固定電話(huà)支付、數(shù)字電視支付，不開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)支付的，歸入支付交易處理Ⅱ類(lèi)。支付業(yè)務(wù)重新劃分后，相關(guān)機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)許可證登記的業(yè)務(wù)類(lèi)型也應(yīng)該進(jìn)行同步調(diào)整。

與此同時(shí)，《實(shí)施細(xì)則》對(duì)支付機(jī)構(gòu)制度建設(shè)作出規(guī)定，要求支付機(jī)構(gòu)應(yīng)將監(jiān)管要求全部納入其公司制度。

支付業(yè)務(wù)的重新調(diào)整劃分，也關(guān)聯(lián)著支付機(jī)構(gòu)的注冊(cè)資本要求。

《管理?xiàng)l例》此前提出，非銀行支付機(jī)構(gòu)凈資產(chǎn)與備付金日均余額的比例應(yīng)當(dāng)符合中國(guó)人民銀行的規(guī)定。《實(shí)施細(xì)則》進(jìn)一步明確了分段階梯式設(shè)置支付機(jī)構(gòu)凈資產(chǎn)與備付金日均余額比例，采取超額累退方式：備付金日均余額不超過(guò)500億元人民幣的部分，按照5%計(jì)算；備付金日均余額超過(guò)500億元人民幣至2000億元人民幣的部分，按照4%計(jì)算；備付金日均余額超過(guò)2000億元人民幣至5000億元人民幣的部分，按照3%計(jì)算；備付金日均余額超過(guò)5000億元人民幣至10000億元人民幣的部分，按照2%計(jì)算；備付金日均余額超過(guò)10000億元人民幣的部分，按照1%計(jì)算。

同時(shí)從事上述兩種以上業(yè)務(wù)類(lèi)型的，注冊(cè)資本最低限額附加值按照前述規(guī)定加總計(jì)算。由此計(jì)算，持有全牌照許可、在全國(guó)展業(yè)的支付機(jī)構(gòu)注冊(cè)資本，最低限額為人民幣4億元。

從《實(shí)施細(xì)則》的要求可以看到，對(duì)支付機(jī)構(gòu)注冊(cè)資本金額度并沒(méi)有采取硬性的門(mén)檻要求，而是根據(jù)業(yè)務(wù)范圍、牌照類(lèi)型和地域范圍做出細(xì)化，相關(guān)機(jī)構(gòu)可以根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行調(diào)整。從實(shí)際運(yùn)行上看，為了滿(mǎn)足監(jiān)管要求，業(yè)務(wù)規(guī)模越大的支付機(jī)構(gòu)需要的注冊(cè)資本金投入就越多，事實(shí)上提高了行業(yè)準(zhǔn)入門(mén)檻。

上述分類(lèi)管理要求以及對(duì)注冊(cè)資本金的新規(guī)要求，能促使企業(yè)根據(jù)監(jiān)管要求自行調(diào)整，不滿(mǎn)足監(jiān)管要求者勢(shì)必將被淘汰出局。

 

用戶(hù)權(quán)益保障獲得制度性提升：隱私保護(hù)、收費(fèi)調(diào)整

《實(shí)施細(xì)則》在用戶(hù)合法權(quán)益保障上，提出了明確要求。

首先，新細(xì)則要求支付機(jī)構(gòu)公開(kāi)透明地展示其行政許可工作的流程和內(nèi)容。對(duì)于支付寶和微信支付這類(lèi)非銀支付機(jī)構(gòu)而言，這意味著需要更加清晰地展示其支付業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)，從用戶(hù)身份信息的核實(shí)、交易記錄的保存到收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的公示等，都需要做到公開(kāi)透明。這不僅有助于提升消費(fèi)者對(duì)這兩家公司的信任度，也有助于整個(gè)支付市場(chǎng)的規(guī)范化發(fā)展。

在過(guò)去，由于監(jiān)管的不透明和模糊性，支付寶和微信支付等支付機(jī)構(gòu)在某些業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)上可能存在不規(guī)范的行為。例如，有些用戶(hù)可能對(duì)自己的交易記錄不夠清晰，或者對(duì)支付機(jī)構(gòu)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)存在疑慮。而新細(xì)則的實(shí)施，將使得這些支付機(jī)構(gòu)必須公開(kāi)其業(yè)務(wù)流程和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，讓用戶(hù)能夠更加清晰地了解自己的權(quán)益和義務(wù)。同時(shí)，這也將有助于消除一些不法分子利用支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行非法活動(dòng)的可能性，進(jìn)一步保護(hù)用戶(hù)的合法權(quán)益。

其次，在用戶(hù)權(quán)益保障方面，新細(xì)則提出了更為細(xì)致的要求。例如，新細(xì)則對(duì)支付機(jī)構(gòu)保存用戶(hù)資料和交易記錄的時(shí)限提出了明確要求。支付機(jī)構(gòu)需要自業(yè)務(wù)關(guān)系結(jié)束后或一次性交易結(jié)束后至少保存用戶(hù)身份資料5年，對(duì)交易記錄也需保存至少5年。這一規(guī)定有助于保障消費(fèi)者的信息安全和隱私權(quán)益，防止因用戶(hù)資料泄露或?yàn)E用而引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，也為消費(fèi)者提供了在發(fā)生糾紛或爭(zhēng)議時(shí)追溯和證明交易事實(shí)的依據(jù)。對(duì)于支付寶和微信支付而言，它們需要確保用戶(hù)資料和交易記錄得到妥善保存，并在收費(fèi)調(diào)整等涉及用戶(hù)利益的事項(xiàng)上提前進(jìn)行公示。這要求它們?cè)谶\(yùn)營(yíng)過(guò)程中更加注重用戶(hù)利益的保護(hù)，避免損害用戶(hù)權(quán)益的行為發(fā)生。

在過(guò)去，由于用戶(hù)信息保護(hù)意識(shí)的不足和監(jiān)管的缺失，一些支付機(jī)構(gòu)在用戶(hù)信息保護(hù)方面存在漏洞。而新細(xì)則的實(shí)施，將使得支付寶和微信支付等支付機(jī)構(gòu)必須更加重視用戶(hù)信息的安全性和隱私性。它們需要建立完善的用戶(hù)信息保護(hù)制度，采取技術(shù)手段和管理措施，確保用戶(hù)信息不被泄露、濫用或非法獲取。同時(shí)，在收費(fèi)調(diào)整等涉及用戶(hù)利益的事項(xiàng)上，這些支付機(jī)構(gòu)也需要提前進(jìn)行公示，充分尊重用戶(hù)的知情權(quán)和選擇權(quán)。

新監(jiān)管框架下展望：平穩(wěn)運(yùn)行是政策所期

2023年末，中國(guó)人民銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人還在國(guó)新辦舉辦的政策例行吹風(fēng)會(huì)上表示，“如果按支付筆數(shù)來(lái)算，八成是支付機(jī)構(gòu)，兩成是銀行；如果按支付金額來(lái)算，大頭是銀行，小的比例是在支付機(jī)構(gòu)。”

由此可見(jiàn)，非銀支付機(jī)構(gòu)在服務(wù)民生、快捷支付上貢獻(xiàn)巨大，已經(jīng)與銀行形成共同服務(wù)支付需求的整體，加強(qiáng)對(duì)非銀支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管促使行業(yè)平穩(wěn)運(yùn)行，是政策所期。

在風(fēng)險(xiǎn)管理方面，《實(shí)施細(xì)則》對(duì)支付提出了更高的要求。就應(yīng)對(duì)而言，企業(yè)需要確保以下合規(guī)舉措更好的防范和減少支付領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)：

一是需要嚴(yán)格按照規(guī)定，確保注冊(cè)資本和凈資產(chǎn)與備付金日均余額的比例符合要求；二是要建立完善的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估、監(jiān)控和處置機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)交易風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)和預(yù)警，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和處理潛在風(fēng)險(xiǎn)，并做好內(nèi)控制度的執(zhí)行；三是保持敏銳的洞察力和應(yīng)變能力，需要密切關(guān)注監(jiān)管政策的變化和市場(chǎng)需求的變化，加強(qiáng)與監(jiān)管機(jī)構(gòu)、合作伙伴和用戶(hù)的溝通與協(xié)作，共同推動(dòng)支付行業(yè)的健康有序發(fā)展。

必須看到，新細(xì)則還加強(qiáng)了對(duì)支付行業(yè)的反壟斷力度。對(duì)于支付寶和微信支付這樣的市場(chǎng)巨頭來(lái)說(shuō)，這意味著它們需要更加注重合規(guī)經(jīng)營(yíng)，避免觸碰反壟斷紅線(xiàn)。這有助于維護(hù)公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境，防止市場(chǎng)壟斷和不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為的發(fā)生。